人保的助贷险算高利贷(人保“助贷险”遭监管通报 涉与玖富纠纷)

人保财险与玖富的纠纷或许将迎来终章。

1月6日，银保监会发出2021年第一单侵害消费者权益通报，通报对象是人保财险。通报称：2018年3月，人保财险广东分公司与某集团签订合作协议，为该集团旗下平台的借贷业务提供“合同履约保证保险”保障。但人保财险存在承保后未及时签发保险单、未严格执行经银保监会备案的保险费率、使用已废止的保险条款等问题，漠视并严重侵害消费者合法权益。

具体来说，在与该集团业务合作中，人保财险为其借款业务提供承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险，其作用在于当借款人不能履行其义务时由人保财险承担赔偿责任。

不过，人保财险在承保后，处于“隐形”状态，未及时向投保人（即合作平台的借款人）签发保险单或其它保险凭证，也未向投保人发送投保成功短信。投保人发起触发（查询、下载等）动作，系统中才能生成相应正式的电子保单。

同时，人保财险在与该集团业务合作中，未对任何单一保单的保险费率进行核定，也未执行经银保监会备案的保险费率。而是由合作对象对单一客户进行差异定价后推送给人保财险的保险费率数据进行收费、承保。

此外，人保财险与该平台签订的协议约定适用条款为《合同履约保证保险条款》，但该协议早在2019年1月就已经废止。此后，人保财险仍沿用此条款提供150余万笔保单，保费收入近4亿元。

翻译一下，人保财险与某借款平台合作，在借款业务进行时进行保险搭售，保费以借款额、信誉度等平台方数据确定。同时，在监管趋严的背景下，为了有更大的操作空间，后期使用了已经废止的条款。

尽管银保监会通报中未披露人保财险的合作对象，但外界分析认为，指向的是和人保财险互诉公堂的玖富。

2020年6月，玖富公告称，无法在规定时间内提交2019年年报，且原因直指与人保财险的合同纠纷。玖富同时表示，已经在北京地方法院提起诉讼，涉诉金额达23亿元。

随后人保财险亦发布公告称，人保财险广东分公司与玖富开展保险业务合作。由于双方就技术服务费存在争议，人保财险广东省分公司于2020年5月向玖富提起诉讼。

上月底，人保财险与玖富的诉讼管辖权异议官司已经终审裁定由北京三中院审理。透过裁定书可以了解二者纠纷的梗概。

裁定书显示，2018年3月13日，人保广东分公司与玖富签订合作协议，协议约定由玖富向人保广东分公司提供服务，此后又两次签订补充协议进一步约定了合作内容。二者的合作在2019年底终止。

裁定书中显示的时间，与银保监通报中人保财险广东分公司与某集团签订合作协议的起止时间一致。

根据玖富的说法，其为人保财险提供服务至2019年12月31日，但人保财险仅支付了2019年7月28日之前的服务费，之后四个多月的服务费共计22.34亿元并未支付。

年报显示，玖富2019年营收仅有44.25亿，人保财险四个月未支付的服务费就有22.34亿。玖富为人保财险提供的是什么服务？

玖富和人保财险的合作方式，未有更多公开信息披露。但结合裁定书和银保监会通报来看，玖富在进行借款业务时，搭售人保财险的保险业务，借款人在不知情的情况下支付保险费用，保险公司再将收取的费用返还一部分给玖富。

这种模式并不新鲜。网贷兴盛时期曾经十分流行一种合作模式：贷款平台在放款过程中，要求或强制划扣借款人部分本金，用来向保险公司购买履约险，保险公司收取的保费按一定比例返还给贷款平台。有业内人士指出，这种做法实际上是一种变相“砍头息”。

值得一提的是，玖富借款业务搭售人保财险的问题已经是投诉重灾区。在黑猫投诉等平台中，有多位玖富万卡借款人投诉称平台存在强制违规搭售人保财险旗下保险的问题。

根据借款人的说法，该保险是在自己不知情的情况下办理的，在办理时没有收到人保财险的电话或短信确认。贷款逾期后，人保财险在未告知借款人的情况下直接代偿了该笔贷款，并进行催收。

不过， 人保财险和玖富的案子进行了大半年，刚刚明确了由北京三中院审理，人保财险和玖富的具体合作模式是否涉及违规“砍头息”，后续谁将胜诉，23亿是否赔付仍需要进一步审理。

根据界面报道，玖富与人保财险原本合作协议终止日期为2021年3月12日，但在2019年底，这一合作被提前终止。

有业内观点曾认为，合作终止或与中国人保（601319.SH）信用保证险巨亏有关。2019年下半年起，中国人保信用保证险风险开始集中暴露，当年实现保费收入227.67亿，同比增96.7%；但综合成本率大增121.7%，导致信用保证险当年亏损28.84亿，是中国人保亏损最高的业务线。

2020年起，中国人保大幅调整相关业务，多地暂停新业务，将工作重点转向催收。2020年前三季度，中国人保的信用保证险保费收入52.03亿，同比降71.2%。

同时，受监管和整体经济形势影响，2020年中国人保业绩大幅下滑，前三季度实现营收4530.65亿，同比增6.9%，但归母净利大幅下滑12.3%，仅有187.36亿。

中国人保的日子不好过，玖富的日子更难。

2020年的疫情加大了网贷平台的逾期率，8月监管层出台了民间借贷利率的司法保护上限，国内P2P平台也在11月中旬正式清零。消息面上几乎找不到利好玖富的消息。

果然，去年8月开始，玖富开始出现兑付困难。尽管玖富随后辟谣没有暴雷，并成立出借人委员会，积极参与打击“逃废债”行动，仍无法改变出借人拿不回本息的局面。到了12月，玖富拿出三种兑付方案，却引起一片质疑。

三种退出“通道”分别为：

1、本息全额兑换极速退出通道。出借人按本息余额1:1兑换金豆商城商品。不过根据出借人反馈，该商城中商品的价格要远高于其他平台，手机等无溢价商品极难抢到。

2、一次性转让快速退出通道。出借人自己出价转让持有的债权。有媒体报道称，在12月下旬有出借人六折转让债权出局，按充提差本金亏损了四成。后续是否折扣会继续上调，是否还有人接盘都是未知数。

3、先本后息分批回款退出通道。以三年为期限，初始本金为基准，每月清分，分批回款。出借人如初始本金全回则视为无实际损失退出，进入预期剩余收益清分队列。本金回款不足的，差额部分由第三方机构代偿。不过，玖富并未说明还款一共有多少期，每期的偿还比例。

网贷出清进入尾声的寒潮之中，玖富的出借人能拿到多少兑付，并不乐观。